El ahorro es uno de los tantos “cocos” de los mexicanos. No solo nos cuesta trabajo hacerlo sino que no conocemos las distintas formas de ahorro a nuestro alcance ni sabemos cómo obtener el mejor rendimiento.
Los mexicanos preferimos las tandas y cajas de ahorro que cualquier otro instrumento financiero que nos dé mejores rendimientos. Más de 60% de las personas ahorra con esos métodos o prestando dinero en vez de hacerlo a través de vehículos formales, según la Encuesta Nacional de Educación Financiera más reciente.
En ese contexto es importante conocer cada una de las formas de ahorro, sus ventajas y desventajas, para tomar una decisión más informada sobre nuestro dinero.
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Lo que debes saber de las formas de ahorro
Antes de escoger un instrumento de ahorro, necesitas tener claro qué esperas y para qué lo contratas. Actualmente hay un universo de alternativas que pueden parecer similares, pero que tienen grandes diferencias de fondo, explica Jorge Girón, subdirector de Producto y Soporte Comercial en Principal Fondos de Inversión.
La decisión sobre qué instrumento financiero te conviene depende de saber para qué quieres ahorrar. No es lo mismo juntar dinero para la universidad de tus hijos que para tus próximas vacaciones.
“Hay vehículos de inversión que se ajustan a las necesidades de las personas, pero lo primero siempre es acceder a un producto regulado para que te dé garantía como inversionista”, sostiene Girón.
Dicho esto, a continuación revisamos las distintas formas de ahorro que existen en el mercado, para que sepas qué son y qué esperar de cada una.
Las (sensuales y peligrosas) tandas
Después de guardar dinero debajo del colchón, las tandas son la segunda de las formas de ahorro preferidas por los mexicanos. El problema es que no son recomendables, según la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
La desventaja más grande es que puedes perder una parte o todo tu dinero si a alguien se le ocurre huir con la lana de los participantes.
Otro de los problemas es que si eliges el último número, el dinero que recibirás tendrá menos valor, ya que este tipo de esquemas de ahorro no genera rendimientos y la vida de hace más cara cada día. Es muy probable que lo que compras con cierta cantidad hoy, mañana sea más caro debido a la inflación
Los famosos telares de la abundancia
Hace un año, los llamados “telares” de la abundancia fueron noticia.
Se trataba de un esquema piramidal al que se le conocía por diferentes nombres: Telar de la abundancia, Tejedoras de sueños, Flor de la justicia, Flor de la abundancia… etc. No caigas, amigue, es un fraude.
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Pagarés y certificados de depósito
Los bancos ofrecen instrumentos como pagarés y certificados de depósito en los que puedes poner tu dinero durante una temporada y estos te aseguran ciertos rendimientos.
Los pagarés y certificadosde depósito son documentos que emite el banco para certificar que tu dinero está bajo su resguardo. A este tipo de instrumentos se les llama de renta fija, porque, desde el principio, ya sabes cuánto vas a ganar.
Ventajas:
- No hay sorpresas ni desilusiones. Tienes un título que ampara tu inversión, así que ya sabes cuánto vas a ganar por adelantado.
- La inversión en pagarés y en certificados de depósito está protegida por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), así que no vas a tener riesgo de perder tu dinero.
- Son una buena puerta de entrada para quienes no saben por dónde empezar a invertir pero quieren dar el salto e iniciar este camino.
Desventajas:
- A estos instrumentos se les llama títulos de crédito y estos, a su vez, tienen plazos que cumplir. Si decides poner tu dinero en un pagaré a 28 días, tendrás que dejar tu dinero forzosamente durante ese plazo y no podrás tenerlo disponible si lo necesitas para una emergencia.
- Otra desventaja es que, como dicta la ley de inversión, a mayor riesgo, mayor rendimiento, y viceversa. En este caso se trata de operaciones de bajo riesgo –porque tienen asegurado un rendimiento–, así que no esperes hacerte rico con ellos.
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Los míticos Cetes
Los Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes) son instrumentos de bajo riesgo, ya que se trata de prestarle dinero al gobierno a cambio de recibir un cierto porcentaje de ganancia.
Ventajas:
- Están protegidos por el gobierno mexicano.
- Puedes invertir desde 100 pesos, lo cual los hace accesibles a todo tipo de público y no cobran comisiones.
- Por lo general, suelen tener un mayor rendimiento que los pagarés, por ejemplo.
- Tienen pocos requisitos, solo necesitas ser mayor de 18 años, tener una cuenta bancaria y un domicilio en territorio mexicano.
- No necesitas intermediación de la banca, es decir, de ninguna casa de bolsa o institución financiera. Se adquieren a través de cetesdirecto.com y los puedes administrar a través de tu sesión.
- Puedes conocer el rendimiento que tendrá tu inversión porque la tasa de interés que da es fija, solo depende del plazo que elijas, ya sea 28, 91, 182 y 364 días.
Desventajas:
- Como sabes cuánto vas a ganar al final, es decir, como es una inversión a tasa fija, no tienes la posibilidad de tener mayores rendimientos.
- Si no cumples el plazo que escogiste, puedes retirar tu dinero, pero sí podrás perder. Por ejemplo, si invertiste en Cetes a 364 días y lo retiras antes, podrías arriesgarte a venderlo a un precio menor al que lo adquiriste.
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Fondos de inversión
Estas es una de las formas de ahorro que permite acceder de manera más sencilla a valores en el mercado.
¿Te imaginas comprando una acción de Apple? Cada una cuesta 2 mil 454.90 pesos. Para que no tengas que desembolsar en una sola operación todos tus recursos, existen fondos de inversión que te permiten tener no solo a Apple en tu portafolio, sino a otras empresas, cuyas acciones serían mucho más caras de adquirir en individual.
“Un fondo de inversión es como la ensalada juliana, es ya invertir en un empaquetado en el que ya sabes qué vas a obtener”, explica el especialista de Principal Financial Group.
Ventajas:
- Por lo general, estas formas de ahorro permiten disponer de manera inmediata del dinero, así que si te surge una emergencia, tendrás la seguridad de que podrás retirar tus recursos.
- Estos instrumentos son creados por expertos en mercados bursátiles, así que si te decides por uno, tienes ya esa experiencia que respalda a esa mezcla de activos.
- Tienes el acceso a activos que quizá de otra manera no tendrías, como el ejemplo de Apple.
- En la operadora que lo contrates podrás acceder a especialistas que puedan ayudarte a invertir de una mejor manera.
Desventajas:
- No tienes la garantía de que tu inversión esté respaldada por ninguna institución ni por el gobierno.
- Tampoco tienes un rendimiento garantizado, es decir, no sabes cuánto vas a ganar al final.
- El valor de tus activos estará sujeto a las altas y bajas del mercado, lo cual te puede generar preocupación; sin embargo, esto no quiere decir que estés perdiendo, solo que tus activos habrán bajado de valor y a esto se le llama minusvalías. Si decidieras sacar tus recursos, entonces sí comenzaría la pérdida.
- En el caso de fondos de inversión de renta variable –conformados por ejemplo por acciones en la Bolsa– necesitas cierta tolerancia al riesgo.
- Cobran comisiones y hay ciertos requerimientos a los cuales te tendrás que atener para que no te cobren extras, por ejemplo, tener un saldo mínimo.
- Necesitas acercarte a una operadora de fondos o institución financiera que los maneje.
- Se recomienda comparar distintos fondos, escoger el que te convenza y siempre leer el contrato antes.
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Tírale paro a tu yo del futuro
Las Afores son instituciones encargadas de administrar el dinero que los trabajadores juntan para su retiro, pero también permiten a los trabajadores ahorrar a corto y mediano plazo.
Ventajas:
- Es posible ahorrar a corto, mediano y largo plazo (el que se va para tu retiro), ya que la Afore tiene mecanismos de ahorro para cada horizonte de inversión.
- El ahorro a largo plazo tiene grandes beneficios fiscales.
- Es fácil ahorrar a través de la Afore, porque puedes hacerlo desde la app, desde alguna tienda de conveniencia, domiciliar el ahorro o por internet.
- La inversión estará segura porque las Afore están supervisadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.
Desventajas:
- No puedes disponer de tus recursos de manera inmediata. Tienes que esperar al menos dos meses para retirarlo.
- No puedes decidir en qué inviertes tus recursos, solo puedes escoger un horizonte de inversión y el instrumento ya está armado previamente.
- Considera que la Afore te va a cobrar comisiones.
- No tienes asesoría sobre cómo ahorrar tu dinero. “Estás en el aire. Estará la app de la Afore en la que estás pero no es tan sencillo. No sabes a dónde preguntar ni a quién llamar para resolver dudas”, explica Moises Pérez Peñaloza, especialista en temas de retiro.
Bolsa de valores
Es una institución privada que hace de intermediaria entre empresas e inversionistas. A ella recurren las empresas que necesitan dinero para crecer y este lo consiguen a través de la venta de acciones.
A su vez, los inversionistas quieren que su dinero crezca y escogen a las compañías que juzgan más prometedoras.
Para entrarle a esta forma de inversión, necesitas tener mayores conocimientos, ya que no hay ninguna institución que respalde tu inversión.
Ventajas:
- Puedes escoger en qué invertir y si escoges bien, puedes tener muy buenos rendimientos por el comportamiento del mercado (aunque esto no depende de ti).
- Si conoces cómo hacerlo, puedes armar tu propio perfil de inversionista de acuerdo a tu tolerancia de riesgo. Es decir, si no tienes problema con subirte a la montaña rusa y eres capaz de vivir con la incertidumbre que implica la fluctuación en el valor de los activos, puedes tener de vuelta buenos resultados.
Desventajas:
- Puedes perderlo todo de una vez si la bolsa sufre una caída.
- Necesitas paciencia, porque las buenas inversiones no se hacen en un día, sino que son inversiones a largo plazo, así que si necesitas pronto el dinero no debes considerar esta opción.
- Necesitas al menos 10 mil pesos y, repetimos, tiene que ser dinero que no piensas usar pronto.
- Si llegas a necesitar el dinero, retirarlo puede implicar pérdidas, ya que nada te asegura que vayas a vender tus activos al mismo precio que los compraste.
