¿Cómo te ves cuando te hayas retirado? Seguro quieres disfrutar la vida. Viajar. Olvidar las preocupaciones. Si no quieres que ese deseo se convierta en calabaza, como en el cuento, será mejor que ahorres desde ahora para tener una pensión digna.
El truco sobre cómo retirarte con una buena pensión, señalan especialistas, es ahorrar cuanto antes y trazar una estrategia efectiva para reunir el dinero que necesitarás una vez que dejes de trabajar.
El principal problema, dice Moisés Peñaloza, experto en temas de Afores y pensiones, es que “el retiro está a 40 años y Acapulco a cuatro horas”, por lo que preferimos gastar en el presente; sin embargo, si no actuamos ahora, sufriremos el “tsunami de las pensiones”.
Cómo (no) ahorramos y por qué fallamos al intentarlo
Cifras del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) indican que solo dos de cada 10 trabajadores (24%) que pertenecen a la llamada “generación Afore” estarán en condiciones de reunir las mil 225 semanas necesarias para tener una pensión.
El resto recibirá una negativa de pensión, es decir, le entregarán en una sola exhibición el monto que ahorró para su retiro a lo largo de su trayectoria laboral.
Sin embargo, ser candidato a recibir una pensión no garantiza nada. La tasa de reemplazo —porcentaje del sueldo que van a recibir esos trabajadores— será de alrededor de 40% de su último salario en el mejor de los casos. Por ejemplo, una persona cuyo último salario fue de 20 mil pesos mensuales, recibirá alrededor de 8 mil pesos al mes de pensión.
¿Cúanto ahorrar para tener una pensión digna?
Las recomendaciones internacionales señalan que para tener una pensión digna, una persona debe recibir lo equivalente a 45% de su último sueldo, explica Bernardo López, subdirector de Consultoría Actuarial de Lockton México.
Si eres asalariado, tu ahorro obligatorio te ayudará a reunir alrededor de 30 de ese 45%. Así que el reto es reunir lo que te falta.
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Para lograrlo, una persona debe ahorrar al menos 10% de su sueldo actual desde ahora.
Es decir, una persona con un salario de 20 mil pesos mensuales necesita ahorrar 2 mil pesos cada mes para alcanzar la meta.
Los trabajadores independientes enfrentan una situación más complicada. Ellos necesitan ahorrar hasta 25% de su sueldo para llegar al objetivo.
¿Cómo jubilarse con una buena pensión?
La primera recomendación para tener una pensión digna es ordenar tus finanzas. Este punto es clave porque tu condición económica cambiará a lo largo del tiempo y necesitas plantearte escenarios realistas de ahorro.
Principalmente hay dos opciones de ahorro para el retiro: las Afores y los planes personales de retiro privados, indican los expertos.
Ambos son instrumentos que te permiten juntar dinero y te proporcionarán rendimientos, por lo que tienes que conocer sus diferencias.
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Un plan personal de retiro es un instrumento manejado por una aseguradora o institución financiera que, además de ahorrar e invertir en distintos instrumentos con el objetivo de aumentar tus recursos para el retiro, te va a permitir tener un seguro de vida.
La Afore te ofrece la posibilidad de ahorrar a largo plazo (también a corto, pero esa es otra historia).
Si eres asalariado o si alguna vez lo fuiste, tienes asignada una Afore en la que se acumulan tus recursos. Puedes aprovechar este instrumento y ahorrar voluntariamente o completar lo que tienes en tu Afore con un plan personal de retiro. Solo considera que necesitas encontrar uno que te cobre mejor comisión y te dé mejores rendimientos.
Si eliges esta opción, lo primero es saber cuánto dinero tienes en tu Afore. Eso te permitirá hacer planes para tu retiro.
Un instrumento que puede ser útil para calcular cuánto recibirás de pensión a partir de tu situación actual es la calculadora de la Consar, que, luego de ingresar tu salario base, cuánto tienes cotizado en tu Afore y otros datos, te permite conocer un pronóstico de cuánto recibirías en tu vejez, partiendo del supuesto de que seguirás contribuyendo hasta tu retiro.
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Para entender la necesidad de complementar las aportaciones obligatorias de la Afore con ahorro voluntario, hicimos un cálculo de una mujer de 34 años, que ha cotizado durante ocho años y tiene en su Afore 367 mil pesos producto de estos años cotizados.
En este ejercicio, el cálculo se hizo pensando en que esa persona tiene un sueldo de 20 mil pesos y que va a retirarse a los 65 años.
La pensión estimada que tendrá en el supuesto de que siga cotizando hasta esa edad será de 6 mil 833 pesos, es decir, 34% de su sueldo.
Si esa persona desea mejorar esa cantidad de pensión tendría que ahorrar de manera voluntaria 10% de su sueldo hasta su retiro, ya sea a través de su Afore o mediante un plan personal para el retiro.
Datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) establecen que un trabajador de 25 años que empezó a cotizar con un sueldo mensual de 10 mil 515 pesos y se retiró a los 65 años, recibiría una pensión estimada de 3 mil 289 pesos.
Sin embargo, si ese trabajador ahorra voluntariamente 384 pesos su pensión será de 4 mil 206 pesos. En caso de que su nivel de ahorro subiera a mil 831 pesos mensuales, la pensión de esa persona sería de 6 mil 309 pesos.
Para alcanzar una pensión similar a su primer sueldo, ese trabajador debe ahorrar voluntariamente dos mil 613 pesos, de acuerdo con la Calculadora de la Consar.
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Consejos para contratar un plan para el retiro
Revisa varias opciones, al menos tres. Vale la pena dedicarle tiempo y análisis, porque es algo que vas a contratar prácticamente casi para toda la vida.
Tómate tu tiempo. Lee las letras chiquitas de todos los productos que decidas comparar.
Pregunta y sigue preguntando. Cuando te reúnas con el agente de seguros pregúntale ¿a qué me comprometo con este producto?, ¿cuáles son las condiciones de cancelación?, ¿cuál es el costo real? y todas las preguntas que te vengan a la mente.
