Saber cómo leer el estado de cuenta de tu afore o cómo consultar la Afore te permitirá determinar si vas por buen camino para disfrutar del retiro o si debes tirarle paro a tu yo del futuro.
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¿Cómo imaginas tu jubilación? ¿Has pensado cuánto dinero vas a necesitar para tu retiro?
Seguramente no. Cifras de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) establecen que solo dos de cada 10 personas lo han pensado.
No obstante, tener una idea de cuánto necesitarás te permitirá saber si debes poner una lana extra a lo que ya aportas de manera obligatoria o si vas por buen camino.
“Lo más importante es proyectar a futuro cuánto dinero vas a tener y saber si te va a alcanzar para una buena pensión”, dice Frank Ruiz de la Peña, asesor de Grupo Pensar, empresa dedicada a la consultoría en temas de retiro.
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Toma en cuenta que una persona vive en promedio 85 años, es decir, pasará 20 años en el retiro.
Para calcular cuánto necesitarás, tienes que dividir el monto total que deseas reunir antes de retirarte entre 240, que son el número de meses promedio que una persona vive tras las jubilación.
Por ejemplo, si actualmente tienes 500 mil pesos en tu Afore y haces esta división, el resultado sería que recibirías una pensión de 2 mil 83 pesos mensuales.
En este caso, esa cantidad no te alcanzará, así que debes aplicarte y tirarle paro a tu yo del futuro.
¿Quieres verlo más sencillo? Peña explica que por cada 2 millones 400 mil pesos que puedas ahorrar, obtendrás 10 mil pesos de pensión.
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Para que hagas este cálculo, necesitas saber cómo leer el estado de cuenta de tu Afore, esa hoja con categorías y tablas que parece que están en chino.
Con la finalidad de que sepas cómo hacerlo, el tío Chilango preparó esta guía definitiva, así que entremos en materia.
¿Cómo consultar mi Afore?
Para aprender cómo leer el estado de cuenta de tu Afore, debemos empezar por lo básico.
La ley establece que debes recibir el estado de cuenta cada cuatro meses, es decir, tres veces al año. Entre enero y febrero recibirás el estado de cuenta, en el que te informarán sobre el comportamiento de tu ahorro para el retiro correspondiente al último cuatrimestre del año anterior.
Lo primero que debes revisar una vez que abras el sobre es el tipo de estado de cuenta.
En el documento que recibas seguramente aparecerá una de estas cuatro categorías:
- Generación Afore (si empezaste a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997)
- Generación de Transición (si empezaste a cotizar antes del 1 de Julio de 1997 y cotizas actualmente al IMSS)
- Mixto IMSS-ISSSTE (si has cotizado o cotizas actualmente para el IMSS e ISSSTE)
- Trabajador pensionado (para los que cotizaron al ISSSTE, el llamado Décimo Transitorio o jubilados del IMSS).
El segundo punto sobre cómo consultar la Afore es saber en que Siefore estás.
Actualmente existen 10 Siefores —sociedades en las que las Afores invierten los recursos— a las que se les llama generacionales.
El nombre se debe a que cada generación de trabajadores está en cada una durante su vida laboral, de acuerdo con su edad. Conforme vas creciendo, tu Siefore invierte de manera distinta para que se pueda aprovechar mejor tu dinero.
El tercer punto que debes revisar es el periodo que comprende el estado de cuenta.
Saber cómo leer el estado de cuenta de tu Afore implica que revises que tus datos están correctos.
Aunque parece obvio, hay casos en los que las personas inician el trámite de jubilación, pero hasta ese momento se percatan que su información (nombre, CURP, etc.) están incorrectos.
En caso de que uno de los datos esté mal, debes ponerte en contacto con tu Afore de inmediato.
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¿Cómo leer el estado de cuenta de tu afore? Aquí viene lo serio
Una vez que verificaste que tu información es correcta, viene la parte difícil: saber cuánto llevas ahorrado.
El ahorro total acumulado o saldo total de tu cuenta Afore es la cantidad acumulada en la cuenta individual a la fecha de corte del estado de cuenta.
¡Ojo! Este monto incluye lo que tienes en tu cuenta de vivienda (administrada por el Infonavit). Para efectos prácticos, la cuenta de vivienda no es parte de tu retiro, así que no creas que forma parte de la lana que tienes para el retiro.
En el resumen general podrás revisar todas las aportaciones, rendimientos, retiros y comisiones de tus tres subcuentas dentro del periodo especificado.
Las tres subcuentas son: retiro, aportaciones voluntarias y vivienda y vienen especificadas en la primera columna, bajo el nombre de “concepto”. La subcuenta de vivienda no la administra la Afore, sino que esta solo te informa sobre tu saldo actual.
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En este punto encontrarás varias columnas, que te explicamos a continuación:
- Saldo anterior: es lo que tenías en el periodo anterior y lo puedes validar con tu estado de cuenta pasado.
- Aportaciones: esto incluye lo que aporta tu empleador y tus aportaciones voluntarias.
- Retiros: es la cantidad que sacaste. Por ejemplo, puede ser la ayuda por desempleo o si estás ahorrando voluntariamente y lo retiras, también se refleja.
- Rendimientos: es esa lana que te dan por tener guardado tu dinero en esos instrumentos. A veces puede parecer que disminuye pero, como es un ahorro a largo plazo, no tienes de qué preocuparte.
“Si comparas estados de cuenta, a veces el ahorro baja y la gente piensa que se llevaron dinero de su cuenta, pero no es así. Recordemos que están invertidos en instrumentos que cambian de valor, sobre todo a corto plazo, por eso es importante distinguir entre minusvalía y pérdida”, explica Laura Becerra, de la comisión técnica de finanzas y sistema financiero del Colegio de Contadores de México.
Una minusvalía es la disminución de valor de un activo. Tú ves que en tu estado de cuenta hay menos valor, pero esto no se ha convertido aún en pérdida y esto solo podría suceder si retiraras ese dinero.
Así que no te preocupes, que el retiro es una inversión a largo plazo y, de forma eventual, tus activos recuperarán su valor, asegura la contadora.
- Comisiones: es la cantidad que la Afore se queda por administrar tu dinero.
Una vez que llegas al índice de rendimiento neto, debes saber que esto es la “ganancia” que le dan las Afores a los trabajadores de acuerdo con su edad. Es una comparativa para que tengas idea de en qué lugar está tu Afore.
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Uno de los puntos clave sobre cómo leer el estado de cuenta de tu afore es el recuadro de cómo está compuesto tu saldo.
Las Afores colocan este recuadro en distintos lugares pero esencialmente lo que muestra es el desglose por subcuenta de tu saldo.
En la parte de ahorro para el retiro verás cómo tus aportaciones están divididas, y esto es debido a que una parte la aportas tú, otra tu patrón y otra muy pequeña –la denominada cuota social– el gobierno.
El Medidor de servicios y atributos de la Afore (+AFORE). Es una tabla que algunas Afore incluyen en el estado de cuenta para darte más información, al proporcionarte un comparativo que sitúa a estas instituciones en orden de mejor a peor.
Este indicador califica cuatro aspectos, calidad operativa, cobertura, ahorro voluntario y solidario y la atención brindada a través del portal e-SAR.
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Una de las dudas más frecuentes sobre cómo consultar la afore tiene que ver con la Clasificación Morningstar.
Se trata de una tabla que algunas Afores incluyen en el estado de cuenta y que muestra qué tan bien está calificada esa Afore respecto a la manera en la que invierte los activos de los trabajadores.
Llegamos a los Bonos de pensión ISSSTE. Esto aplica para los trabajadores que cotizaban al momento del cambio de esquema a Afores y es un reconocimiento de su cotización anterior.
Por último debes ver el Resumen de movimientos.
Si hiciste aportaciones voluntarias o retiraste, ese recuadro tiene que reflejarlo. Está dividido en las tres subcuentas: ahorro voluntario-solidario, retiro y vivienda.
Ahora que ya sabes cómo leer el estado de cuenta de tu afore y cómo consultar la Afore, te invitamos a pensar cuánto dinero necesitarás para tu retiro y a hacerle el paro a tu yo del futuro.
